[The Epoch Times, ngày 17 tháng 8 năm 2024] (Mark Ford, nhà báo chuyên mục tiếng Anh của Epoch Times viết/Yuanquan biên soạn) Bạn có một giấc mơ, đứng trên bãi biển vàng, trên tay cầm một chiếc xô, đủ lớn để chứa cả Triệu cát đô la. Bạn dùng xẻng để đổ đầy cát vào xô, hết xẻng này đến xẻng khác, với mỗi xẻng, bạn cảm thấy giàu có hơn. Nhưng sau đó, bạn nhận thấy có vấn đề, xô không đầy, có một lỗ ở đáy xô và cát rỉ ra khỏi lỗ.

Bạn tăng tốc với hy vọng cát sẽ nhanh chóng đổ đầy xô. Tuy nhiên, dù bạn đi nhanh đến đâu, cát vẫn trôi đi ngày càng nhanh, nhưng thực tế là cát càng không thể đầy được. cát vào xô thì cát càng mất đi!

THỂ THAO

Đối với nhiều người, đây là trải nghiệm tìm kiếm sự giàu có thông qua nợ nần. Nợ cho phép bạn có được những thứ bạn muốn nhưng không đủ khả năng chi trả, và mặc dù làm như vậy phải trả giá đắt nhưng bạn nghĩ mình có thể xử lý được. Tuy nhiên, một khi cách kiếm tiền dễ dàng này đã trở thành thói quen, giống như hầu hết các thói quen xấu, thì rất khó bỏ.

Ngay cả khi bạn thực hiện khả năng tự chủ phi thường và ngừng thêm nợ, chi phí của khoản nợ cũ vẫn rất lớn (và ngày càng tăng) và cho dù bạn có làm việc chăm chỉ đến đâu thì sự giàu có mà bạn hy vọng đạt được cũng sẽ biến mất.

Tất cả chúng ta đều biết rằng nợ nần ở một mức độ nào đó nguy hiểm, nhưng trong cuộc sống hàng ngày, nhiều người coi đó là điều cần thiết. Chúng ta vay tiền để mua nhà, ô tô, và một số thậm chí còn mắc nợ để mua những thứ mà tiền không thể mua được, như uy tín, địa vị hoặc giá trị bản thân.

Mặc dù đôi khi có vẻ không như vậy nhưng nợ hầu như không bao giờ cần thiết và đôi khi nó có thể hữu ích nếu bạn ở đúng vị trí và biết mình đang làm gì, nhưng đừng tự đùa giỡn: Nợ là luôn nguy hiểm.

Sai lầm nợ nần đầu tiên của tôi

Lần đầu tiên tôi mắc nợ trầm trọng là khi tôi 30 tuổi. Vợ tôi và tôi đang thuê một căn hộ ở Washington, D.C. thì bà chủ nhà tiếp cận chúng tôi với một cơ hội thú vị: Chúng tôi có thể mua căn hộ với giá 60.000 USD mà không phải trả trước và trả ít hơn mỗi tháng so với số tiền chúng tôi phải trả thêm 100 USD tiền thuê nhà. sẽ cho phép chúng tôi trả tiền thế chấp, nghe có vẻ là một thỏa thuận tốt nên chúng tôi đã nhảy vào cuộc.

Chúng tôi đang sử dụng khoản thế chấp khấu hao âm có thời hạn 3 năm và lãi suất 11%. Điều này có nghĩa là cứ ba năm chúng tôi phải trả 19.800 USD tiền nợ và 3.000 USD chi phí đóng tài khoản.

(Thế chấp khấu hao âm là gì? Khấu hao âm xảy ra khi khoản thanh toán thế chấp không đủ để trang trải tiền lãi và tiền lãi được cộng vào số tiền gốc còn nợ thế chấp. Điều này có nghĩa là một số chủ sở hữu nhà có thể mắc nợ nhiều hơn trả hết thì họ càng có nhiều khả năng nhận ra vấn đề nghiêm trọng đến mức nào khi gia hạn khoản thế chấp của mình.)

Vì chúng tôi chỉ trả 550 đô la một tháng và không nhận ra chuyện gì đang xảy ra nên tôi quá ngu ngốc khi tự hỏi mình: "Chi phí của khoản nợ này là bao nhiêu?"

Tôi đã cố gắng tìm một ngân hàng khác để giúp tôi thoát khỏi vụ lừa đảo này nhưng không ai muốn tiếp quản. Các khoản thế chấp mà chúng tôi đã ký không được chính phủ (Freddie Mac/Fannie Mae) hậu thuẫn, có nghĩa là không có ngân hàng nào khác tham gia.

Giống như cát trong giấc mơ, căn hộ vàng của chúng ta chỉ là vàng của kẻ ngốc.

Và chúng ta chính là những kẻ ngốc đó. Phải đến nhiều năm sau, khi tôi có đủ tiền để trả hết khoản thế chấp, tôi mới có thể thoát khỏi khoản nợ này. Thậm chí bao gồm cả tiền thuê căn hộ (sau đó đã được cho thuê), thỏa thuận này khiến tôi phải trả thêm 30.000 đô la và tôi chẳng nhận được gì từ đó.

Tôi biết được rằng lý do ngân hàng giúp bạn vay tiền dễ dàng không phải vì bạn là người tốt và xứng đáng được vay. Nếu bạn có thể vay được nợ xấu (như chúng tôi) thì thường có một cái bẫy. . Nó cũng dạy tôi phải luôn đặt hai câu hỏi quan trọng về nợ: "Nó sẽ có giá bao nhiêu?" và "Tôi có đủ khả năng chi trả không?"

Đây là một bài học đau đớn. Ba mươi năm sau, vào năm 2005, khi bong bóng thị trường bất động sản vỡ tung, tôi đã ngừng đóng học phí. Tôi đã bán tài sản đầu cơ của mình, thoát khỏi thị trường đúng lúc và kiếm được hàng triệu đô la trong khi những người bạn phớt lờ lời cảnh báo của tôi đã thua lỗ nặng nề.

Như tôi đã nói, nợ hầu như không bao giờ cần thiết và luôn nguy hiểm.

Khi tôi nói nợ gần như không cần thiết, ý tôi là ngoại lệ duy nhất tôi có thể nghĩ đến là khi một ngày nào đó bạn phải vay tiền để trả tiền chuộc cho người thân. Ngoài ra, tôi thực sự không thể nghĩ ra tình huống nào mà nợ lại là cần thiết. Trong mọi tình huống, từ một ngôi nhà, một chiếc ô tô hay bất cứ thứ gì bạn cảm thấy cần, luôn có cách để có được nó mà không mắc nợ.

Cho ví dụ về sự nguy hiểm của nợ

Giả sử bạn, giống như hầu hết người Mỹ (hoặc người Canada), có thói quen sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng. Sau một thời gian, bạn nhận thấy khoản nợ của mình đã tích lũy đến 30.000 USD. Bạn quyết định chi 400 USD một tháng để trả hết số tiền đó.

Câu trả lời sẽ làm bạn ngạc nhiên. Phải mất 10 năm để trả hết nợ thẻ tín dụng, với tổng số tiền phải trả là 47.428 USD, trong đó có 13.278 USD là tiền lãi.

Hoặc hãy lấy một ngôi nhà trị giá 500.000 đô la làm ví dụ, với khoản vay 400.000 đô la (trả trước 20%), lãi suất 6,5% và thời hạn 30 năm. Với khoản thế chấp là 2.528 USD mỗi tháng, bạn có đủ khả năng chi trả cho căn nhà này, bao gồm cả lãi suất? Cuối cùng, bạn sẽ phải trả 910.178 đô la cho ngôi nhà và bạn sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn tiền gốc. (Đối với người Canada, với khoản thế chấp tiêu chuẩn 25 năm và khoản thanh toán hàng tháng là 2.700 USD, cuối cùng bạn sẽ phải trả 810.249 USD cho căn nhà này, cao hơn gấp đôi giá ban đầu.)

Cộng đồng doanh nghiệp (các chủ ngân hàng và nhà sản xuất) không muốn bạn sợ nợ và chính phủ cũng vậy, các tổ chức này muốn bạn thích mắc nợ, họ muốn bạn vay, họ muốn mọi người mắc nợ bởi vì đó là lợi ích của họ.

Khi bạn thế chấp để mua nhà, ký hợp đồng thuê ô tô hoặc sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán chi phí sinh hoạt, thế giới kinh doanh sẽ kiếm tiền từ các sản phẩm mà bạn có thể cần hoặc không cần, và các ngân hàng sẽ kiếm tiền. kiếm tiền từ bạn.

Nợ nần giống như bệnh ung thư, nó ẩn nấp bên trong. Nó ăn mòn sự giàu có của bạn trong khi bạn tập trung vào những thứ khác có vẻ quan trọng hơn, rồi một ngày, nó ập đến, bạn bắt đầu lên cơn sốt, bạn đi khám bác sĩ, bác sĩ mở cửa cho bạn và phát hiện ra rằng bạn mắc bệnh lộn xộn bên trong, rồi bác sĩ khâu vết thương cho bạn, quay người bỏ đi.

biện pháp giảm nợ

Với hai trường hợp ngoại lệ mà tôi đề cập sau, bạn nên cố gắng tránh mắc nợ trong cuộc sống và nếu bạn quyết tâm thực hiện điều đó thì hầu như luôn có cách để có được thứ bạn cần mà không mắc nợ.

Có những tình huống mà việc vay mượn có ý nghĩa về mặt chiến lược, nhưng hiện tại, hãy xem những điều cần tránh.

Đừng thuê chiếc xe hơi sang trọng mà bạn muốn trừ khi bạn có đủ khả năng chi trả. Hãy mua một chiếc xe bình dân mà bạn có đủ khả năng chi trả. Sự hài lòng khi lái một chiếc BMW hoặc Mercedes-Benz sẽ không kéo dài lâu, nhưng hóa đơn hàng tháng sẽ tiếp tục. để tác động đến bạn.

Điều này cũng áp dụng cho tất cả tài sản không tăng giá, tức là những thứ bạn mua sẽ giảm giá trị theo thời gian.

Không sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng. Chỉ giữ một thẻ tín dụng để thuê ô tô và một thẻ ghi nợ để mua quần áo và hàng tạp hóa. Nếu bạn không có đủ tiền trong tài khoản ngân hàng để mua hàng bằng thẻ ghi nợ, đừng mua. Nếu bạn không có đủ tiền trong tài khoản ngân hàng để mua thứ gì đó, điều đó có nghĩa là bạn không đủ khả năng chi trả. Nó.

Có hai trường hợp ngoại lệ đối với quy tắc của tôi, một trong số đó là khoản vay mua nhà, nhưng chỉ khi ngôi nhà bạn mua không đắt (và do đó có khả năng tăng giá từ 4% trở lên mỗi năm) và bạn có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn về khoản vay. Điều này không phải lúc nào cũng có thể thực hiện được, nhưng nếu không, điều đó có nghĩa là thị trường nhà đất đang quá nóng, lãi suất ngân hàng cao bất thường và kết quả cuối cùng là việc mua nhà trong những trường hợp này sẽ khiến bạn nghèo hơn theo thời gian. Dù bạn có tin hay không, đôi khi thuê còn rẻ hơn mua.

Nếu bạn muốn nhanh chóng biết khi nào nên mua và khi nào nên thuê, hãy sử dụng công thức sau: Đừng bao giờ chi quá 100 lần số tiền thuê nhà hàng tháng của bạn cho một ngôi nhà. Ví dụ: một ngôi nhà được bán với giá 400.000 đô la. Nếu công ty cho thuê có thể cho thuê nó với giá 4.500 đô la mỗi tháng, thì thay vào đó là 4.500 đô la. Đừng mua nhà, thay vào đó hãy đi thuê.

Một ngoại lệ khác là sử dụng đòn bẩy nợ để tăng khả năng tích lũy tài sản của bạn. Tuy nhiên, trừ khi bạn là một nhà đầu tư rất sành sỏi, chỉ có một cách duy nhất để chơi trò chơi này. Tôi rất tin tưởng vào việc xây dựng sự giàu có bằng cách cho thuê nhà như nguồn thu nhập thứ hai, mua một căn nhà trước, sau đó là một căn hộ nhỏ và cuối cùng là một căn hộ lớn, và nếu bạn biết cách chơi trò chơi này, bạn có thể sử dụng nợ. đòn bẩy để tăng đáng kể ROI của bạn.

Tỷ lệ tăng giá trước đây của bất động sản là khoảng 4%. Nếu bạn mua nhà với khoản trả trước 20%, bạn có thể nhận được lợi nhuận ròng từ 8% đến 12%. (Không phải 16%, vì có chi phí hành chính.) Trong một khoảng thời gian, sự chênh lệch giữa 4% và 8% là rất lớn. Đây là lý do tại sao tôi sử dụng nợ (thế chấp) để tài trợ cho danh mục đầu tư bất động sản cho thuê của mình. Nhưng điều này chỉ hiệu quả nếu bạn đang trả một mức giá hợp lý cho ngôi nhà của mình (xem quy tắc thuê nhà hàng tháng gấp 100 lần ở trên) và lãi suất không ảnh hưởng đến lợi nhuận của bạn.

Với hai trường hợp ngoại lệ này, bạn sẽ thấy rằng việc xây dựng sự giàu có trở nên dễ dàng và chắc chắn hơn bất kể bạn bắt đầu với bao nhiêu tiền hay thu nhập của bạn cao đến đâu.

Cuối cùng, nếu giống tôi, bạn sẽ thích thú với việc không mắc nợ đến mức có thể từ bỏ ngoại lệ đầu tiên và trả hết khoản thế chấp của mình.

Sau khi trả xong khoản vay chung cư khủng khiếp và giàu có mà tôi đã đề cập trước đó, tôi cảm thấy như được ra tù. Sau đó, khi tôi kiếm được nhiều hơn nhu cầu cơ bản của mình, tôi bắt đầu trả hết khoản thế chấp của mình với tốc độ nhanh chóng chỉ vì tôi muốn trải nghiệm cảm giác hoàn toàn không có nợ nần, điều này cảm thấy khá tốt.

与此同时，中国统计人员称之为的“出厂价格”——即世界其它地区所说的生产者价格，在6月份比一年前的水平低0.8%。6月份已是连续第21个月出现这种下降现象。这种持续的价格下行压力表明供过于求。中国工厂生产的产品超出了中国人或外国人的需求。

THỂ THAO

事实上，今日中国股市之问题，绝非一个“加强监管”所能解决的，需要的是推倒重来；而当局对金融的根本态度——反对西方优越论、金融精英论等等，以及金融圈反腐、降薪、退薪等等高压措施等等，也令从业人员胆战心惊。

然而，就在8年前，万斯还激烈反对川普。但川普执政后的所为，使万斯感到他的政策对美国有效，于是转变成了川普最热心的捍卫者。从反对到忠诚使万斯成为川普核心圈中一位比较特别的人物。

美国海岸警卫队并不像它的老大哥和坚强后盾美国海军那样拥有火力强大的进攻武器。然而不可否认的是，海岸警卫队一直处于矛头的最前沿，灵活地穿梭于美国海军不适合露脸的场合。因此，它偶尔需要直接面对中共海军和俄罗斯海军的军事威胁。

2022年10月13日，中共二十大召开前三天，在安保最严的北京，发生了一起震惊世界的老百姓抗议事件——四通桥事件。

Ba mươi năm sau, khoản nợ duy nhất của tôi (và đó là ở cấp độ công ty) là khoản thế chấp tài sản đầu tư và thẻ tín dụng duy nhất tôi sử dụng là American Express vì tôi phải trả hết vào cuối mỗi tháng.

Với hai trường hợp ngoại lệ trên thì không cần thiết phải mắc nợ, việc này rất tốn kém và nguy hiểm.

Vì vậy, hãy trả hết nợ càng sớm càng tốt.

Giới thiệu về tác giả:

Mark Ford, người bắt đầu sự nghiệp viết lách chuyên nghiệp của mình ở tuổi 11 với cuốn Excuses for the Nghiệp dư, một cuốn sách hướng dẫn tự lực dành cho những học sinh phạm pháp ở trường học. Cuốn sách báo trước tương lai của anh, trở thành sách bán chạy ngay lập tức và khiến anh bị các nhà quản lý bảo thủ của trường khiển trách vào thời điểm đó. Sau khi lấy bằng thạc sĩ tại Đại học Michigan, ông dành hai năm giảng dạy và viết văn ở Châu Phi trước khi trở về Washington, D.C., để làm nhà văn và cuối cùng là biên tập viên tại một nhà xuất bản nhỏ. Bốn năm sau, ông chuyển đến Florida để làm giám đốc biên tập của một nhà xuất bản truyền thông kinh doanh. Bảy năm sau, ông nghỉ hưu lần đầu tiên. Một năm sau, ông gia nhập Nhà xuất bản Agora với tư cách là giám đốc chiến lược tăng trưởng. Dưới sự giám sát của ông, số lượng độc giả đã tăng từ 100.000 lên hơn 3 triệu, và doanh thu của nhà xuất bản tăng từ 8 triệu USD lên hơn 1 tỷ Đô la. Năm 2000, ông tập trung viết sách và báo cho Agora Press và John Wiley Sons. Một số cuốn sách của ông đã trở thành sách bán chạy nhất của New York Times và Wall Street Journal.

Văn bản gốc: Xử lý nợ: Thoát khỏi nó nhanh nhất có thể đã được xuất bản trên tờ Epoch Times tiếng Anh.

Bài viết này chỉ thể hiện quan điểm riêng của tác giả và không nhất thiết phản ánh quan điểm của The Epoch Times..

Biên tập viên: Gao Jing#